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ORIGEN
Los bajos tipos de interés de los últimos años y una abundante disponibilidad de liquidez alimentada por multitud de inversores, propiciaron durante años una generalizada oferta de crédito agresiva que otorgó importantes y numerosísimos préstamos a clientes con escasa solvencia, para que realizaran grandes inversiones, especialmente inmobiliarias.
Mientras los precios de las inmuebles seguían subiendo, alcanzando cifras desorbitadas, y se mantenía la demanda, si surgía cualquier dificultad para afrontar el pago del préstamo pendiente, se podía recurrir a la rápida venta del inmueble, a un precio superior al de compra, lo que permitía pagar el préstamo y obtener un beneficio adicional.
Al tocar techo el precio de los inmuebles, se pone de manifiesto el crac del sistema, especialmente grave en EEUU donde la ley no permite exigirle al deudor moroso nada más que los bienes hipotecados, bienes que en muchísimos casos tenían un precio muy inferior al importe del préstamo pendiente. De forma repentina se suspenden las inversiones en este tipo de activos en el ámbito mundial, cesa el abundante flujo de liquidez y se generaliza la desconfianza dentro del sector financiero.
En estos años de bonanza, las instituciones oficiales vieron crecer el caudal de ingresos derivado de los fuertes aumentos de precios, especialmente de la vivienda, y de la intensa actividad económica, pero no se llevaron a cabo los controles necesarios que podían haber puesto freno a los excesos que han originado esta crisis.
El estallido de las hipotecas subprime en agosto de 2007 generó una brusca falta de liquidez y desencadenó una gran crisis de confianza entre las propias entidades financieras, que pronto se generalizó llegando intensamente al consumidor.
CONSECUENCIAS
.Fuerte restricción del crédito al consumidor y a las empresas.
.Las aseguradoras de crédito reducen sus coberturas de riesgo comercial.
.Importante descenso del consumo.
.Decrecen las ventas, superando algunos sectores máximos descensos históricos.
.Crecimiento espectacular del desempleo: tasa del 4,1 frente al 0,9 europeo.
.Disminuye la creación de nuevas empresas.
.Aumentan los Procedimientos Concursales ( Suspensiones de Pagos y Quiebra)
.Alarmante crecimiento de la morosidad.
NÚMERO de Impagados 2008 - 2007
Periodo 2007 2008 Aumento
1º Trimestre:905.442 1.468.627 62,2 %
2º Trimestre:1.248.003 1.641.124 31,5 %
3º Trimestre:1.189.773 1.734.054 45,7 %
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2007-2008: 3.343.218 3.843.805 44,9 %
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IMPORTE de Impagados 2008 - 2007
Millones de Euros
Periodo 2007 2008 Aumento
1º Trimestre:2.710 4.396 62,2 %
2º Trimestre:2.584 5.056 95,7 %
3º Trimestre:2.649 5.419 104,6 %
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2007 - 2008:7.943 14.871 87,2 %
AUMENTO INSOLVENCIAS EN ESPAÑA
Concursos de Acreedores de Empresas
Periodo 2007 2008 AUMENTO
1º Trimestre: 218 359 64,67 %
2º Trimestre: 212 542 155,70 %
3º Trimestre: 190 667 251,10 %
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2007 - 2008: 620 1.568 152,90 %
Fuente: Instituto Nacional Estadística
EL RETO DE AFRONTAR LA MOROSIDAD
Las empresas no pueden eludir la inesperada avalancha de impagados que ha traído la crisis, pero si afrontarla de forma contundente con todos los medios a su alcance, para evitar verse arrastradas por ella, aumentar recursos para las acciones de recobro, y afrontar los impagados con rapidez y firmeza.
El aumento de la morosidad contribuye a generar más impagados, y a empeorar la liquidez de las empresas que lo padecen, en un momento de fuerte de restricción del crédito financiero, y reducción de cobertura de riesgo de las aseguradoras de crédito.
Ante el nuevo entorno económico y financiero ya no son suficientes los métodos de gestión del crédito comercial que dieron resultado durante los últimos años, hay que reforzarlos con nuevos sistemas de gestión adaptados a las nuevas circunstancias.
Tener acceso a información sobre el actual comportamiento de pagos de nuestros clientes en esta época de crisis, es la piedra angular en la gestión del crédito comercial y el cobro.
ASPA, mediante el Acuerdo de Colaboración establecido con EQUIFAX, proporciona a sus asociados un foro de intercambio de información de morosidad para conocer el actual comportamiento de pagos de los clientes de riesgo:
Fichero Multisectorial de Impagados ASNEF INDUSTRIAL
El Fichero ASNEF INDUSTRIAL, además de la información de impagados aportada por los asociados de ASPA que participan en ASNEF INDUSTRIAL, contiene:
.Registro de Impagados y Morosos de otros Sectores
.Demandas Judiciales por reclamación de Impagados
.Deudas Impagadas a Organismos Públicos
.BORME, con la Vinculación de Administradores con otras Empresas
Combatir juntos la morosidad es una estrategia fundamental para reducir los impagados.
La cooperación mutua de los miembros de ASPA contribuirá al saneamiento del sector.
Enrique Sánchez Fandiño
Director de Asnef Industrial
Equifax Ibérica
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